Hoe krijg ik een hypotheek in Spanje? En wat moet ik kiezen? Vast, variabel, gemengd en van welke bank?

Hoe krijg ik een hypotheek in Spanje? En wat moet ik kiezen? Vast, variabel, gemengd en van welke bank?

Als u een onroerend goed koopt in Spanje, overweegt u wellicht een lening af te sluiten om een deel van de aankoop te financieren. Het verkrijgen van een Spaanse hypotheek is zeker mogelijk voor niet-ingezeten investeerders. Er zijn geen wetten of regels die buitenlanders verhinderen onroerend goed te kopen in Spanje. Dus voor de meeste mensen zijn er goede redenen om ten minste een deel van een woning te financieren. En zelfs mensen die de middelen hebben om rechtstreeks te kopen, kunnen baat hebben bij het gebruik van een hypotheek. 

Een van de beste tips is om te beginnen met het onderzoeken van uw hypotheekmogelijkheden nog voordat u begint met het zoeken naar onroerend goed in Spanje. De sleutel tot het verkrijgen van een hypotheek in Spanje is wanneer je begrijpt hoe de Spaanse hypotheekmarkt werkt, hoeveel u kunt lenen om een woning te kopen in Spanje.

Voor uw hypotheekaanvraag, moet u een aantal documenten laten zien. Het is gemakkelijker als u deze al kunt laten zien als u naar een bank gaat. Of u nu via een Spaanse of een internationale hypotheekverstrekker gaat, u zult – minimaal – de volgende documenten nodig hebben:

• NIE nummer
• Bewijs van werk
• Een pre-overeenkomst met de verkoper
• Bewijs dat de onroerende voorheffing is betaald tot op heden
• Details van uw huidige schulden en hypotheken
• Kopieën van al uw bestaande eigendomsbewijzen (in Spanje en elders)
• Gegevens van uw huidige activa
• Eventuele huwelijkse voorwaarden (indien van toepassing)

Als u zich voorbereidt, hebt u meer tijd om rond te shoppen. Er is een hevige concurrentie tussen hypotheekverstrekkers in Spanje, dus het is verstandig om de voorwaarden te vergelijken. Banken zullen u een hypotheekofferte doen. Het kan zijn dat dit niet de beste aanbieding van de bank is, dus wees niet bang om ermee naar een concurrent te gaan. Vaak zal de concurrent proberen u een beter aanbod te doen – waarmee u naar de oorspronkelijke bank kunt gaan om te zien of zij bereid zijn hun oorspronkelijke aanbod te verbeteren.

Vooruit plannen helpt u ook de voor- en nadelen van het afsluiten van een hypotheek helder te krijgen en de beste beslissingen te nemen. Een van de voordelen is dat u een groter budget hebt en een groter en/of beter huis kunt kopen. In gebieden met buitenlandse kopers maakt een extra budget vaak het verschil tussen een gemiddelde woning en een uitzonderlijke woning. Het kopen van een woning met een hypotheek betekent dat u minder van uw eigen geld gebruikt voor de aankoop en geeft u een extra hefboomeffect wanneer u later verkoopt. Een hypotheek in Spanje heeft echter ook een aantal nadelen. Een daarvan is dat u hogere kosten heeft aan belastingen en kosten. Het is ook een hoger risico, omdat er geen garantie is op uw financiële toekomst en de rentetarieven op en neer gaan.

MOET IK EEN HYPOTHEEKMAKELAAR GEBRUIKEN?

Het gebruik van de diensten van een hypotheekmakelaar kan u kostbare tijd en geld besparen, aangezien zij voor u rondkijken en vergelijken. Zorg ervoor dat u een gerenommeerde makelaar kiest met een bewezen staat van dienst die is geregistreerd bij de Spaanse autoriteiten. Hypotheekmakelaars hebben regelmatig contact met een grote verscheidenheid aan kredietverstrekkers, van wie u sommige misschien niet eens kent. Een makelaar kan u wegleiden van bepaalde kredietverstrekkers met lastige betalingsvoorwaarden. Sommige geldverstrekkers werken uitsluitend met hypotheekmakelaars en vertrouwen erop dat zij de poortwachters zijn om hen geschikte cliënten te bezorgen. U kunt sommige geldverstrekkers niet rechtstreeks bellen om een hypotheek voor particulieren te krijgen. Makelaars kunnen ook in staat zijn om speciale tarieven te krijgen van geldschieters als gevolg van het volume van het bedrijfsleven gegenereerd die lager kan zijn dan je kunt krijgen op uw eigen. Verschillende soorten vergoedingen kunnen worden betrokken bij het nemen van een nieuwe hypotheek of het werken met een nieuwe geldschieter, met inbegrip van initiatie vergoedingen, aanvraagkosten, en taxatie vergoedingen. In sommige gevallen kan hypotheek makelaars in staat zijn om kredietverstrekkers te krijgen om enkele of alle van deze kosten af te zien, die u honderdduizenden dollars kan besparen.

Naast alle voordelen, hebben hypotheekmakelaars ook nadelen. Een makelaar krijgt vaak een vergoeding van de geldverstrekker voor het binnenhalen van het bedrijf. Deze vergoeding kan gebaseerd zijn op het hypotheekbedrag en verschilt per geldverstrekker. Het kan dus zijn dat de belangen van de makelaar niet overeenkomen met die van u. Soms geven  geldverstrekkers u hetzelfde als ze u zouden moeten geven persoonlijk, dus een makelaar kan niet de beste deal zijn voor uw bron. Ze worden betaald door de geldschieter of door u. Als de vergoeding wordt gedekt door de kredietgever, kunt u zich zorgen maken of u zou kunnen worden gestuurd naar een duurdere lening, omdat de commissie aan de makelaar is lucratiever. Als u de vergoeding betaalt, bereken deze dan in de hypotheekkosten voordat u verdeelt hoe goed de deal is die u krijgt.

MAAR HOE MOET JE HET AANVRAGEN?

De meeste van de grotere Spaanse banken bieden hypotheken aan niet-ingezetenen. Het maakt niet uit met welke geldschieter of makelaar u praat, ze zullen allemaal dezelfde soort informatie willen zien over het onroerend goed dat u wilt kopen, en uw financiële omstandigheden. Zij hebben deze informatie nodig om uw belangstelling te toetsen, dat wil zeggen om te beslissen of het de moeite waard is om een volledige aanvraag in te dienen. Dus een verstandige eerste stap is het verzamelen van alle informatie die u nodig hebt voor de prekwalificatie, die de volgende stap van het benaderen van makelaars en kredietverstrekkers eenvoudiger maakt. Voordat u een aanvraag indient, moet u weten dat de maximale loan-to-value voor niet-ingezetenen in Spanje rond de 70% ligt, en in veel gevallen lager. U moet ook de aankoopkosten dekken, die kunnen oplopen tot 12% à 15%, dus houd daar rekening mee in uw budget. Dat betekent dat u uw eigen middelen nodig heeft om ten minste 40% tot 45% van de totale kosten van de aankoop van een Spaans onroerend goed te financieren. Dus u bent waarschijnlijk uw tijd aan het verspillen met het aanvragen van een hypotheek als u niet beschikt over ten minste 40% van het geld dat u nodig zult hebben om de totale kosten van de aankoop te dekken. Als u opnieuw wilt hypothekeren, is het onwaarschijnlijk dat u beter af bent, dus het is waarschijnlijk niet de moeite waard om nieuwe kredietverstrekkers te benaderen. In de meeste gevallen is het de beste optie om opnieuw te onderhandelen over uw hypotheekvoorwaarden met uw bestaande geldverstrekker.

Een van de grootste voordelen sinds de nieuwe hypotheekwet in werking is getreden, is transparantie. Dankzij de wet zal elke klant die een hypotheek aanvraagt, beschermd zijn tegen misbruikclausules en vooral tegen verkeerde informatie. Dit wordt een FEIN van een hypotheek genoemd. Het FEIN van een hypotheek is een document dat de bank voorlegt vóór de ondertekening van een hypothecaire lening. Het acroniem staat voor European Standard Information Sheet (Europees standaardinformatieblad). De FEIN hypotheek bevat alle informatie over de lening. Het dient ertoe dat de klant precies weet wat de voorwaarden van de hypotheek zijn voordat hij iets ondertekent. Naast de FEIN heb je ook nog de FIAE. Dit staat ook bekend als het gestandaardiseerde waarschuwingsblad, en is het eerste neefje van het FEIN. Een ideale aanvulling die de klant informeert over de gevaarlijkste aspecten van het hypotheekcontract. Het FEIN van de hypotheek is slechts bindend voor één van de twee partijen bij het contract. De consument heeft tot 10 dagen bedenktijd om te beslissen of hij de hypotheek al dan niet wil ondertekenen zonder bang te hoeven zijn dat hij de overeengekomen voorwaarden verliest.

VARIABEL OF VAST?

Om te beslissen welk type hypotheek het best bij uw omstandigheden past, moet u zorgvuldig overwegen wat uw plannen op korte, middellange en lange termijn zijn. De belangrijkste soorten hypotheken die in Spanje beschikbaar zijn, zijn de volgende:

Variabele rente, dit is veruit de meest populaire soort Spaanse hypotheek, vooral sinds de Euribor in negatief gebied is. De voordelen van variabele rente zijn onder andere de mogelijkheid om te profiteren van ‘goedkoop’ geld en meer keuze aan hypotheken. Aan de andere kant weet u bij een hypotheek met variabele rente niet hoeveel uw maandelijkse aflossingen zullen zijn en kan de rente stijgen.

Een vaste rente was vroeger minder populair onder Spaanse kopers, hoewel er de laatste maanden meer gebruik wordt gemaakt van dit type hypotheek. De belangrijkste nadelen zijn de hogere kosten – u betaalt meer om het geld te lenen wanneer de rente laag is – maar aan de andere kant weet u precies hoeveel uw maandelijkse aflossingen zijn voor de gehele duur van de hypotheek. U bent ook beschermd tegen toekomstige rentestijgingen omdat de uwe vaststaat. In de economische onzekerheid in 2020 gaven veel Spanjaarden de voorkeur aan deze zekerheid.

Hypotheken waarbij de kredietnemer tijdens de eerste looptijd van de hypotheek (meestal twee jaar) alleen rente hoeft te betalen, zijn in Spanje niet gebruikelijk, vooral sinds de vastgoedcrisis. Ze zijn ook alleen beschikbaar voor ingezetenen. Hun belangrijkste voordeel is een lagere maandelijkse aflossing, maar ze zijn duurder door de extra tijd die nodig is om het kapitaal af te lossen.

U kunt overwegen een hypotheek in een andere valuta dan de euro af te sluiten. Sommige Spaanse banken verstrekken leningen die niet in euro luiden, hoewel dit niet gebruikelijk is. Het belangrijkste voordeel van een hypotheek in uw eigen valuta is dat u de kosten van het wisselen van valuta op de aflossingen vermindert. Aan de andere kant zijn niet-euro hypotheken moeilijker te verkrijgen en Spaanse banken hebben de neiging meer in rekening te brengen voor dit type lening. Als u van plan bent een woning in Spanje te kopen om te verhuren, hetzij als vakantiehuis of voor lange termijn verhuur, is het zinvol om een hypotheek in euro’s af te sluiten. Financiële deskundigen adviseren dat de beste manier om valutarisico’s te minimaliseren is om het actief en de lening in dezelfde valuta te hebben.

WELKE BANKEN BIEDEN HYPOTHEKEN AAN?

Na al deze informatie over hypotheken, welke bank biedt deze hypotheken nu aan? De eerste bank die erg populair is, is Santander. U kunt online een hypotheek aanvragen en krijgt persoonlijke aandacht tot het einde. Op de website kunt u ook de afbetaling berekenen van uw vaste of variabele hypotheek voor uw huis of appartement. Het simuleert wat de maandelijkse kosten en bijbehorende uitgaven zouden zijn. Het vergelijkt en kiest het type hypotheek dat het beste bij u past en doet de boekhouding om uw huis te kopen in minder dan 1 minuut.

Caixabank is ook een Spaanse bank die hypotheken aanbiedt. U kunt een aanvraag indienen via een aanvraagformulier of via de website. Het verzenden van documenten is volledig beveiligd en u krijgt binnen 72 uur antwoord nadat u uw documenten hebt verzonden. Een ander voordeel van deze bank is dat u al uw documenten kunt opsturen, zonder ze te hoeven vertalen. Ze bieden ook een gids met gedetailleerde informatie over de stappen voor een niet-ingezetene die een huis wil kopen in Spanje, informatie over de gebieden van Spanje en het klimaat, documenten die u nodig heeft voor een hypotheekaanvraag, verklarende woordenlijst van hypotheektermen om de betekenis van complexe woorden te kennen…

Banco Sabadell heeft meer dan 14.000 klanten die hen het afgelopen jaar hun nieuwe huis hebben toevertrouwd. Daarom bevelen wij deze bank ook aan. Hun team van deskundigen staat van begin tot eind aan uw zijde om alles gemakkelijker te maken met een gepersonaliseerde prijs en een service die is afgestemd op uw behoeften. Ze bieden hypotheken met vaste rentevoet en hypotheken met variabele rentevoet. Op hun website vindt u grote verschillen tussen hun hypotheken, zodat u ze op een eenvoudige manier kunt vergelijken.

De Spaanse bank die wij aanbevelen is BBVA. Net als de andere banken bieden ook zij een adviseur die u te allen tijde begeleidt, en hebben zij gepersonaliseerde prijzen en beoordelingen. Naast hypotheken met variabele rente en vaste hypotheken bieden zij ook efficiënte woninghypotheken aan. Dit is een hypotheek voor woningen met een gecertificeerde energieklasse A of B. Indien u meer informatie wenst over hun aanbod kunt u ook een gepersonaliseerde studie aanvragen.

INGdirect biedt naast variabele hypotheken en vaste hypotheken ook gemengde hypotheken aan. De rente van uw hypotheek blijft gedurende 10 jaar vaststaan. In die periode is de rente gelijk en blijft uw aflossing dus ook altijd gelijk. Daarna wordt uw tarief om de 6 maanden aangepast en wel afhankelijk van de Euribor. Net als de andere banken bieden zij online producten en een persoonlijke manager tijdens het hele proces.

De laatste Spaanse bank is Liberbank. Zij bieden hypotheken aan zonder eindeloos wachten, zonder een kantoor binnen te stappen, zonder verplichtingen en zonder zorgen, met een gespecialiseerde manager die aan je zijde zal staan tot je je droom hebt verwezenlijkt. Alle stappen die je bij hen moet doen, zijn volledig online, behalve naar de notaris gaan voor de handtekening.

Heb je meer vragen, contacteer ons gerust op:

mortgage@casamona.com